Crédito consolidado: o que é e em que situações compensa
Partilhar
Cada situação é especial e, por isso, optar por um crédito consolidado poderá não ser a melhor solução para todas as pessoas. No entanto, se tem vários empréstimos em diferentes instituições e pretende reduzir as suas despesas mensais, esta é uma opção que deve equacionar. Saiba quais as possíveis vantagens e desvantagens da consolidação de créditos para as suas finanças.
O que é o crédito consolidado
O crédito consolidado consiste na junção de diferentes empréstimos num só. Assim, é necessário liquidar todos os créditos ativos para proceder a um novo contrato com uma instituição credora. O principal objetivo é reduzir o valor total das mensalidades, ao mesmo tempo que se simplifica o processo de pagamento das prestações. Por norma, a redução das despesas mensais acontece porque o prazo de pagamento aumenta.
A consolidação é válida para todo o tipo de créditos, inclusive o crédito à habitação. No entanto, negociar um crédito consolidado que inclua a prestação da casa pode ser mais complexo e apenas é possível nos casos elegíveis pelo banco. Assim, a alternativa poderá ser a sua renegociação ou a transferência do crédito para outro banco.
Em que situações compensa?
Como em quase todas as decisões, optar por um crédito consolidado apresenta prós e contras. Deverá, por isso, analisar o seu caso e avaliar o que mais compensa.
Vantagens e desvantagens
Eis as principais vantagens e desvantagens da consolidação de créditos:
Prestação mais baixa
A mudança para um crédito consolidado pode permitir pagar uma prestação mais reduzida do que a soma total das anteriores, resultando numa menor taxa de esforço. Isto acontece porque poderá negociar um prazo mais alargado. Ou seja, em vez de pagar, por exemplo, 20 mil euros em cinco anos, a mesma quantia deverá ser liquidada em dez anos.
Facilidade de pagamento
Ao optar pelo crédito consolidado, passa a pagar todas as prestações à mesma instituição. Assim, está a simplificar o processo, enquanto elimina as comissões pagas aos diferentes credores.
Custo global mais elevado
A principal contrapartida do crédito consolidado é o aumento previsível do volume de juros a suportar, já que também aumentam o montante total da dívida e o prazo de pagamento. Desta forma, o crédito consolidado terá um custo total maior do que a soma dos diferentes empréstimos que detinha anteriormente. Por contraponto, lembre-se de que um novo contrato com o banco implica uma reavaliação do spread, que deverá ser analisada com cautela.
Despesas acrescidas no momento da contratação
Ao liquidar um ou mais empréstimos, poderá estar sujeito a penalizações por parte da instituição de crédito. Por outro lado, terá de contabilizar as despesas da realização de um novo contrato.
Assim, optar pelo crédito consolidado pode compensar sobretudo nos casos em que se pretende baixar custos a curto prazo. Uma quebra nos rendimentos ou um aumento das despesas mensais, por exemplo, são situações com impacto direto na taxa de esforço e que podem justificar a consolidação dos créditos. Da mesma forma, se previr entrar numa situação de incumprimento ou de sobreendividamento, a consolidação de créditos poderá compensar. É importante, ainda assim, acautelar este tipo de cenários com a construção atempada de um fundo de emergência ao qual possa recorrer para fazer face às suas despesas.
Como solicitar um crédito consolidado
Da mesma forma que, antes de pedir um novo crédito, se informa em diferentes instituições sobre as condições que lhe trarão mais vantagens, pedir um crédito consolidado implica a mesma estratégia. Deverá contactar diferentes bancos, estudar os critérios exigidos e analisar as ofertas. Nesta procura, poderá encontrar respostas muito distintas ou mesmo negativas ao pedido de crédito consolidado.
Para alcançar o seu objetivo, terá de cumprir os requisitos definidos pela instituição credora. A idade avançada, o incumprimento de um crédito, uma situação de desemprego ou a existência de prestações em atraso, por exemplo, poderão ditar uma negociação mais complexa.
Os conteúdos do blogue Ei – Educação e Informação não dispensam a consulta da respetiva informação legal e não configuram qualquer recomendação.
Partilhar
Este artigo foi útil?
