Fatores a ter em conta antes de escolher um seguro

Um problema de saúde inesperado, um acidente de automóvel ou um pequeno incêndio em casa são exemplos de imprevistos que podem pressionar a sua economia doméstica e arruinar o seu fundo de emergência. Salvaguarde-se e analise prioridades na subscrição de seguros.

“Tente sempre identificar, com o maior rigor possível, as situações contra as quais se quer proteger, para que possa encontrar os seguros que melhor se adaptem ao seu caso”, sublinha a Associação Portuguesa de Seguradores.

O que é um contrato de seguro?

O contrato de seguro é um acordo através do qual o segurador assume a cobertura de determinados riscos, comprometendo-se a satisfazer as indemnizações, ou a pagar o capital seguro, em caso de ocorrência de sinistro, nos termos acordados.

Em compensação, o tomador fica obrigado a pagar ao segurador o prémio correspondente, ou seja, o preço do seguro.

Que tipos de seguros existem?

O Guia de Seguros e Fundos de Pensões, da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), distingue dois tipos de seguros:

Seguros de danos

Podem cobrir riscos relativos a coisas, bens imateriais, créditos e outros bens patrimoniais. Entre estes destacam-se:

– Seguro de responsabilidade civil que se aplica ao risco inerente à “obrigação de indemnizar terceiros por danos causados pelo segurado, por pessoas por quem este é responsável (por exemplo, filhos menores) ou por animais ou bens que tem à sua guarda”. É o caso do seguro de responsabilidade civil canino, obrigatório para proprietários de cães de raça perigosa ou potencialmente perigosa.

– Seguro de incêndio que cobre os danos sofridos pelos bens identificados no contrato quando atingidos por um incêndio. O seguro dos edifícios contra o risco de incêndio é obrigatório, estabelece o Código Civil. O objetivo é acautelar “os danos diretamente causados por incêndios nas frações autónomas e nas partes comuns de edifícios em propriedade horizontal”.

Seguros de pessoas

Cobrem riscos relativos à vida, à saúde e à integridade física de uma pessoa. Entre estes salientam-se:

– Seguro de vida. “Garante o pagamento da prestação acordada no caso da morte da pessoa segura (seguro em caso de morte), ou se a pessoa estiver viva no final do contrato (seguro em caso de vida)”.

– Seguro de acidentes. “Garante a prestação acordada no caso de lesão corporal, invalidez ou morte da pessoa segura em consequência de um acidente (por exemplo, de trabalho)”.

– Seguro de saúde. “Assegura a prestação acordada referente a cuidados de saúde”. O segurado é beneficiado nos tratamentos médicos e hospitalares, recebendo o reembolso das despesas nos termos que assinou na apólice. Permite também o acesso a uma rede de prestadores a preços convencionados.

Sete fatores a ter em conta na escolha de um seguro:

1. Analise todas as condições
   

   Encare este produto como um todo, tendo atenção aos detalhes e a todas as condições que oferece.

2. Avalie as coberturas que se adequam a si

   Opte pelos seguros que melhor satisfazem as suas necessidades. O preço varia consoante optar por coberturas mais ou menos alargadas. Quanto maior for a cobertura, maior será o valor a pagar. Tenha também em consideração o período durante o qual as coberturas não podem ser ativadas.

3. Perceba quais os riscos cobertos e excluídos
   

   Informe-se sobre os riscos abrangidos pelos seguros que vai contratar e os que ficam de fora.

4. Atenção ao prémio

   O prémio é o preço do seguro. Inclui os custos da cobertura de riscos, da aquisição e gestão do contrato e de cobrança, assim como os encargos fiscais relacionados com a emissão da apólice.

   O preço é calculado de acordo com o perfil e o risco associado à proteção. Quanto menor o risco, menos pagará. Num produto de saúde, por exemplo, a idade pode fazer variar o preço, enquanto no seguro automóvel o histórico de acidentes é relevante para o cálculo do prémio.

   O tomador deve também verificar detalhes relacionados com as coberturas que podem tornar o prémio mais elevado. No seguro à habitação, dispor de um sistema de proteção contra roubo ou meio de combate a incêndios vai reduzir o prémio.

5. Não se esqueça da franquia

   “A franquia corresponde ao valor que terá que ficar a cargo do tomador do seguro, em caso de sinistro. Permite reduzir o preço deste produto, porque responsabiliza o seu tomador por uma parte do prejuízo”, explica a ASF. A franquia encontra-se definida nas condições particulares da apólice, podendo ser uma quantia fixa ou uma percentagem do valor do capital seguro ou do dano.

6. Penalização ou Bonificação?

   O preço é habitualmente atualizado uma vez por ano, na renovação do contrato. O segurado pode sofrer penalizações por ativar o seguro em caso de sinistro, fazendo com que o prémio a pagar possa aumentar. Se, pelo contrário, não o acionar, poderá ter direito a uma redução do valor do prémio, ou seja, a um bónus. Informe-se da tabela do segurador para penalizações e bonificações.

7. Quais os capitais seguros
   

   São os valores máximos a disponibilizar, por cobertura, pelo segurador, sendo o valor estipulado anualmente ou por sinistro. Tenha atenção ao critério utilizado pelo segurador para determinar o valor das indemnizações.