Está a preparar a reforma? Evite estes erros

Se para muitos a reforma é um horizonte longínquo, para outros está já ao “virar da esquina”. Quer esteja perto ou longe desta fase da vida, há um lugar-comum ao qual deverá ter atenção: quanto melhor preparar a reforma, mais qualidade de vida terá no futuro.

Preparar a reforma não é uma ciência e os pressupostos variam de caso para caso. No entanto, há uma certeza: quando o momento chegar, a pensão de velhice será bastante inferior aos rendimentos auferidos ao longo da vida ativa. Por este motivo, pedimos a opinião de João Morais Barbosa, diretor da Reorganiza, empresa de consultoria financeira, para sabermos quais os erros que devem ser evitados ao preparar a reforma.

Pensar que vamos ter uma pensão de velhice

O tema não é novo. Há muitos anos que a sustentabilidade do sistema público de pensões nacional está em causa. “Por questões maioritariamente demográficas, o período de vida útil do fundo que é utilizado para pagar as pensões tem vindo a reduzir de forma significativa”, explica João Morais Barbosa. Apesar disso, “muitas pessoas ainda acreditam que irão ter uma pensão de reforma que permita fazer face às suas necessidades”, prossegue o especialista. Por este motivo, não preparam esta fase da vida com o devido cuidado.

Não dar prioridade à poupança para a reforma

Para uma grande fatia da população que ainda está no ativo, a reforma é um cenário longínquo e nem sempre agradável de projetar. Como consequência, a tendência de adiar a poupança para a reforma ou estabelecer outros objetivos como prioritários prevalece. “Isto é um erro demasiado grande porque não teremos as pensões que gostaríamos”. Por isso, o especialista adverte que a poupança para a reforma deve ser considerada uma despesa prioritária, tal como a prestação da casa, do carro ou da alimentação.

Começar a poupar tardiamente

É importante iniciar a poupança para a reforma assim que começa a trabalhar, quando ainda está na casa dos 20. Desta forma, o esforço de poupança exigido é menor. “Se começar aos 20 anos, pode poupar entre 20 a 30 euros por mês. Mas se começar aos 50, precisará poupar entre 100 ou 150 euros por mês”, exemplifica João Morais Barbosa.

“O investidor típico português gosta de produtos com capital garantido”, diz o especialista. Esta tendência é, na sua opinião, um erro, pois significa que a taxa de retorno será muito baixa. “Atualmente, as taxas de juro pagas em produtos de capital garantido andam entre os 0% e os 1%. Isto significa que, no futuro, vou perder poder de compra devido à inflação, que é superior ao retorno”.

Pensar a curto prazo

Idealmente, deve pensar nos investimentos a longo prazo. “Ao investir a trinta, vinte ou dez anos, um horizonte temporal relativamente largo, é possível assumir algum risco, na expectativa de ter um retorno melhor”, explica João Morais Barbosa. Isto acontece por duas razões: o capital investido produz rendimentos durante mais tempo, ao mesmo tempo que é possível assumir mais riscos, uma vez que os investimentos estão menos expostos a ciclos ou fatores externos.

Não investir em produtos para a reforma

Sejam produtos de capital garantido ou outros de maior risco é importante investir em soluções pensadas para a reforma. Na opinião deste especialista em finanças pessoais, estas soluções são boas ferramentas de poupança porque são “fiscalmente muito mais vantajosos do que outras, pois existe um benefício à entrada e uma taxa mais reduzida sobre as mais-valias”.

Resgatar o PPR para outras finalidades

Desde 2013 que pode utilizar o valor investido em Planos de Poupança Reforma (PPR) para pagar as prestações do crédito à habitação. “Há cada vez mais pessoas a fazerem isto”, admite. No entanto, “é um erro porque transferem a poupança a longo prazo para imobiliário, o que desvirtua este processo”. Na opinião de João Morais Barbosa, ao permitir que as soluções de poupança sirvam para amortizar a prestação da casa, o Estado está a desencorajar a poupança a longo prazo e não cria um incentivo para que a população ajuste as suas despesas aos seus rendimentos.

Desconhecer quanto tem de poupar para a reforma

Por outras palavras: qual o valor que necessita para manter o estilo de vida durante os anos dourados? “Já existem simuladores que permitem ter uma ideia deste valor, tendo em conta as entregas à Segurança Social e a evolução expectável do rendimento”. No entanto, se as pessoas não fazem este cálculo, “não conseguem definir uma estratégia pensada, com pés e cabeça”.

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Desconsiderar despesas extra na reforma

É comum pensar que, quando a reforma chegar, as despesas fixas reduzem. No entanto, há despesas “surpresa” que têm mais peso nesta fase da vida e que são frequentemente descuradas. “Por um lado, as despesas com saúde vão ficando mais elevadas e se as pessoas não querem ficar dependentes do SNS, devem acautelar estes gastos extra. Por outro lado, há cada vez mais pessoas confrontadas com a necessidade de apoiar os seus filhos ou netos e isso afeta a sua qualidade de vida”. O especialista adverte, assim, para a necessidade de, ao delinear uma estratégia de poupança a longo prazo, estas despesas serem consideradas e reforçadas.

Resgatar a totalidade do produto de poupança quando chegam à reforma

Segundo João Morais Barbosa, este é um cenário bastante comum: ao atingir a idade da reforma, as pessoas resgatam a totalidade do valor que conseguiram poupar em soluções de reforma e colocam-no numa conta à ordem. “Ao fazeê-lo estão a perder dinheiro”, explica João Morais Barbosa. “O ideal que mantenha o dinheiro investido e retire à medida das necessidades”.