Crédito online: eis o que deve saber

Em poucos cliques é possível contratar um crédito online, através de sites ou apps de instituições financeiras. No entanto, a utilização de canais digitais acarreta riscos. Se está a pensar pedir um crédito através da Internet, é importante que conheça os procedimentos de segurança a adotar. Além disso, deve garantir que toma uma decisão informada. Neste artigo, reproduzimos as recomendações do Banco de Portugal nestas matérias.

1. Certifique-se de que a instituição está autorizada a conceder crédito

Confirme que a instituição com a qual pretende contratar o crédito online está registada no Banco de Portugal e que está autorizada a conceder crédito. Nunca contrate um crédito com uma entidade não autorizada, sob pena de estar a subscrever um produto ou serviço que não cumpre a lei e que lhe pode trazer problemas.

2. Garanta que o site ou a app onde vai contratar o crédito online são seguros

Certifique-se de que contrata um crédito online numa plataforma credível e fidedigna. Alguns detalhes podem ajudar a perceber se se trata de uma página segura. Verifique, por exemplo, se o endereço se inicia com “https://” e veja se, no final ou na barra inferior da janela, surge um cadeado. Se se tratar de uma app, faça a respetiva instalação numa loja oficial. Nem todas as aplicações são seguras e podem conter software malicioso.

Adote os procedimentos de segurança habituais para proteger o seu computador, tablet ou telemóvel, a saber:

• Mantenha atualizados os programas de antivírus e anti-spyware;
• Não clique em links nem faça downloads de fontes desconhecidas;
• Não utilize redes wi-fi públicas ou desconhecidas;
• Não utilize equipamentos públicos para realizar pagamentos ou outras operações bancárias;
• Não introduza os seus dados (nome, número de telemóvel, e-mail, número de cartão de cidadão, números de contas bancárias ou números de cartões de crédito) em sites que não conheça ou de cuja autenticidade desconfie.

3. Não opte pela primeira proposta de crédito online

Antes de tomar uma decisão sobre o crédito a contratar, compare diferentes propostas. Para que o processo decorra da melhor forma, no momento em que pedir a simulação, forneça informações corretas e o mais completas possível. Seja claro em relação à finalidade do empréstimo, já que isso vai determinar os prazos e os custos associados.

Leia com atenção a ficha de informação normalizada (documento que apresenta as principais caraterísticas do crédito) e analise com cuidado toda a informação prestada.

Pondere todos os custos do crédito, analisando a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) e o MTIC (montante total imputado ao consumidor) das propostas de crédito.

Outra recomendação: preste atenção ao prazo do empréstimo. Créditos com prazos mais longos têm, por norma, prestações mais baixas, mas terá de pagar juros por mais tempo.

Não se esqueça, ainda, de verificar se a proposta prevê a aquisição de outros produtos, como seguros ou cartões de crédito. A taxa de juro pode ser mais reduzida, caso aceite adquirir os produtos propostos, no entanto, estes produtos têm habitualmente custos. Tenha em conta que, pela lei, estas vendas não são obrigatórias para aceder ao crédito.

4. Esclareça todas as suas dúvidas antes de contratar o crédito

As instituições estão obrigadas a apresentar, no ecrã ou na página principal da plataforma de comercialização, os elementos indispensáveis à contratação do crédito (etapas do processo, documentos e canais, dispositivos ou meios de comunicação necessários no decurso da contratação). Têm, ainda, de prestar-lhe assistência no decurso do processo, através, por exemplo, de uma linha de atendimento, de um chatbot, de uma área dedicada a respostas e perguntas frequentes ou de um vídeo explicativo.

5. Leia todos os documentos e informe-se sobre os métodos de contratação

Verifique as opções associadas ao crédito online, como as vendas de outros produtos ou o financiamento de encargos, e selecione apenas as que forem vantajosas para si. Tenha em atenção que estas vendas não devem estar pré-selecionadas.

Para que o processo de contratação avance, terá de percorrer todas as páginas dos documentos de informação obrigatórios, como a ficha de informação normalizada e a minuta do contrato, e confirmar a respetiva leitura no final dos documentos.

A instituição deve informá-lo previamente sobre os métodos disponíveis para confirmar a sua vontade de contratar o crédito, que podem incluir a assinatura eletrónica qualificada, a Chave Móvel Digital ou a autenticação forte do cliente.

6. Informe-se sobre os seus direitos de livre revogação e de reembolso antecipado

Se decidir contratualizar o crédito online, a instituição deve informá-lo sobre o seu direito de livre revogação, ou seja, a possibilidade de, num prazo de 14 dias, a partir da data de assinatura do contrato, desistir do mesmo e sem necessidade de apresentar qualquer justificação. Ainda assim, terá de pagar, no prazo de 30 dias, o capital e os juros vencidos.

A instituição deve, ainda, dar-lhe conta do seu direito de amortizar a totalidade ou parte do crédito antes do prazo previsto no contrato e de como formalizar essa decisão (indicando os custos).