A vida move-se e ajusta-se às necessidades de cada comunidade e grupo de pessoas, de cada época e de cada desafio. Hoje, somos os facilitadores da inclusão; amanhã, os recetores do contributo dos outros. É da lógica mutualista aplicada à sociedade civil que falamos nos nove artigos que compõe a 6ª edição da Revista Montepio.
s portugueses gastam mais de 37 milhões de euros por dia em jogo online. Se esses valores fossem encaminhados para um produto de poupança, quanto receberiam os apostadores ao fim de 10, 20 ou 30 anos? Neste artigo, (re)construímos os cenários da importância de poupar de modo regular e a longo prazo, tendo como base os valores das apostas em Portugal.
A taxa de poupança em Portugal baixou para 5,9% no primeiro trimestre de 2023, um mínimo desde 2017 que acentua a tendência descendente recente (6,5% em 2022 e 9,8% em 2021). Depois de um aumento forte durante a fase mais aguda da pandemia, a poupança em Portugal regressou a níveis muito em linha com os mínimos deste século, registados durante a crise financeira de 2008.
Paralelamente, nos primeiros três meses de 2023 os portugueses gastaram 3,417 mil milhões de euros em jogo online, o que representa uma subida homóloga de 35% e cerca de 37 milhões de euros por dia. Em 2022, as apostas totalizaram 11,3 mil milhões de euros, um crescimento de 32,5% face a 2021. A este valor recorde correspondem, em média, quase 1 000 milhões de euros por mês e cerca de 31 milhões de euros por dia.
As dinâmicas que estão por detrás da evolução destes dois indicadores são distintas, mas evidenciam que os baixos níveis de poupança são um problema crónico da economia nacional, ao mesmo tempo que os portugueses aplicam uma soma cada vez mais avultada no jogo.
Poupar é bem diferente de apostar, mas existem ligações entre as duas práticas. Quanto mais gastar no jogo, menor será o montante que sobra do rendimento disponível. Se tem o hábito de apostar de um modo regular, pode utilizar esta rotina para aquela que é uma das principais dicas para conseguir poupar e aplicar esse dinheiro da melhor forma.
Poupar exige sacrifícios e cortar em despesas não essenciais, sendo que a maneira menos dolorosa de fazê-lo regularmente consiste em colocar de parte uma parcela dos rendimentos mensais. Existem vários truques para facilitar esta rotina, sendo que o mais relevante é ter um orçamento familiar no qual lista todas as despesas (regulares ou não) para saber quanto gasta, em média, por mês e qual pode ser o seu objetivo de poupança.
Em vez de poupar o que sobra no final do mês, pense ao contrário e coloque logo de parte o valor mensal que calculou que pode poupar por mês. Esta dica, conhecida como “pague-se a si mesmo”, é uma ótima estratégia para evitar a tentação de gastar naquilo que realmente não necessita. Se o sacrifício para “chegar ao final do mês” for muito grande, deve ajustar o seu orçamento e o valor da poupança mensal.
Faça um orçamento à prova de crise
Criar a rotina com uma transferência automática da poupança mensal é uma boa forma de complementar a estratégia de guardar a poupança assim que recebe o salário. A noção de sacrifício será mais leve, pois nem “vê o dinheiro”, que sai logo da sua conta bancária do dia a dia para outra onde junta as suas poupanças.
Poupar de um modo regular, mesmo que em pequenas quantidades, é essencial para vários fins. Primeiro que tudo para constituir um fundo de emergência, de modo a fazer face a imprevistos. Devido às dúvidas cada vez maiores acerca da sustentabilidade da Segurança Social, é cada vez mais importante poupar para a reforma, sendo que, quanto mais cedo começar, menos doloroso será. Comprar um carro, fazer obras em casa, pagar as férias e concretizar outros sonhos e ambições também são objetivos para os quais faz sentido ter uma poupança.
Quem aposta no jogo também o faz com o objetivo de ganhar dinheiro para concretizar os sonhos. O problema é que as probabilidades de consegui-lo são muito reduzidas, mesmo que os prémios sejam muito aliciantes.
Uma aposta simples pode custar 2,5 euros e o prémio máximo é, em geral, de muitos milhões de euros. A tentação é grande, mas a probabilidade de ganhar é reduzida. Daí a frequência com que joga ter pouco impacto na possibilidade real de sair vencedor.
Vamos aos números. A probabilidade de ganhar com uma aposta de 2,5 euros é de 1 em 139 838 160, ou seja, 0,0000007%. Se fizer mil apostas, gastando 2 500 euros, a probabilidade passa para 0,0007% (de 1 em 139 838). Ou seja, o número mais elevado de apostas aumenta as hipóteses de ficar milionário com o jogo, mas as probabilidades continuam a ser muito reduzidas. Se aumentar a frequência das apostas, não conseguirá afastar de zero a probabilidade de ganhar.
Conclusão: poupar e apostar não são práticas incompatíveis, mas para ficar exposto à hipótese remota de ganhar muito dinheiro não precisa de gastar uma soma considerável todos os meses. Terá resultados mais positivos se canalizar esse esforço para aumentar a poupança.
Compensar o jogo com o hábito de poupar pode fazer toda a diferença para garantir melhor qualidade de vida no futuro, ou para conseguir realizar aquele sonho adiado, mesmo que tenha de esperar mais tempo para concretizá-lo.
Recorrer a exemplos é a melhor forma de mostrar as vantagens de poupar de modo regular e aplicar esse dinheiro em soluções que vão ao encontro dos seus objetivos e estejam alinhadas com o seu perfil de risco.
Uma poupança mensal de 50 euros, ao longo de 30 anos, transformará um valor de 18 000 euros em perto de 26 000 euros no final da aplicação (tendo em conta uma rendibilidade anual de 2,3%). O montante é inferior se for aplicado o triplo do valor (150 euros) no terço do tempo (todos os meses ao longo de 10 anos). O valor poupado é o mesmo (18 000 euros), mas o resultado é mais baixo (pouco mais de 20 000 euros, como pode ver no quadro abaixo).
Esta comparação ilustra que mais vale poupar quantias menores durante mais tempo, do que fazer um esforço maior todos os meses durante um período mais curto. A diferença evidencia dois dos principais trunfos do hábito da poupança regular: a capitalização e o longo prazo.
O rendimento de uma pequena poupança mensal, se os juros forem sempre reinvestidos, representará um valor bem mais elevado ao fim de um número alargado de anos. A “magia” da capitalização é mais evidente quanto mais alargado for o prazo da aplicação.
Investir no longo prazo representa outra vantagem muito relevante, pois permite baixar o risco da aplicação. As ações são da classe de ativos de risco mais elevado, mas os dados históricos mostram que são a aplicação mais atrativa nos investimentos de longo prazo.
Já imaginou como será a sua vida quando deixar de trabalhar?
A literacia financeira é muito relevante para encontrar as melhores soluções para fazer uma poupança, mas também como a aplicar. É importante fazer cálculos e escolher as soluções que vão ao encontro dos seus objetivos e do seu perfil de investidor.
No exemplo acima descrito, foi simulado um investimento com diferentes horizontes temporais e valores distintos de poupança mensal, tendo em conta o retorno (2,3%) atribuído, em 2022, por duas modalidades do Montepio Associação Mutualista: Poupança Reforma e Poupança Complementar. Ambas têm uma taxa de retorno de 1,5%, acrescida de um eventual rendimento complementar (0,8% em 2022), que é decidido, anualmente, pela Assembleia de Representantes da Instituição.
Esta é uma solução que providencia uma remuneração interessante para as poupanças regulares. Existem muitas outras soluções , bem como produtos que potenciam retornos mais atrativos mas com o risco de perder parte do capital. Através dos fundos de investimento, é fácil encontrar a aplicação adequada às pretensões de qualquer investidor, com o equilíbrio certo entre risco e retorno.
Poupar 150 euros por mês durante 30 anos, com uma remuneração de 2,3%, transforma 54 000 euros de capital em perto de 78 000 euros. Se o retorno for de 5%, o resultado final é superior a 125 000 euros.
Estes exercícios são meramente teóricos Mas são suficientemente atrativos para incentivar uma poupança mensal regular aplicada em produtos financeiros. Isso exige consistência e disciplina, mas a probabilidade de os resultados serem melhores do que apostar em jogo está próxima de 100%.
Quem gastar 50 euros por mês em apostas, durante 10 anos (6 000 euros em 2 400 apostas), fica com uma probabilidade de 0,0017% de ganhar o primeiro prémio. Se triplicar a aposta para 150 euros durante 30 anos, a probabilidade aumenta nove vezes (para 0,0154%) mas continua a ser ínfima. Terá despendido 54 000 euros, ficando com uma em 6 474 hipóteses de ganhar.
Poupar é sempre o caminho mais perto para o sucesso financeiro. Descubra, neste quadro, quanto pode amealhar com a poupança regular e compare este valor com a probabilidade de ganhar um grande prémio numa aposta.
Está prestes a terminar a leitura deste artigo, mas não perca outros conteúdos da sua Revista Montepio.
